Questions et Réponses sur les conséquences de la séparation et du divorce pour l'assurance maladie

Comment la séparation et le divorce affectent-ils l'assurance maladie des membres de la famille ?

L'une des questions les plus urgentes qui se posent lors d'une séparation est de savoir ce qu'il advient de la couverture d'assurance maladie.

Des règles différentes s'appliquent aux différents régimes d'assurance pour l'assurance maladie légale, l'assurance maladie privée et les subventions pour les fonctionnaires.

La séparation a-t-elle déjà un effet sur la couverture de l'assurance maladie du conjoint assuré de la famille dans l'assurance maladie légale ?

Si l'un des conjoints est assuré à titre obligatoire dans le cadre du régime légal d'assurance maladie, la couverture d'assurance s'étend au conjoint et aux enfants mineurs de l'assuré dans le cadre de l'assurance familiale (§ 10 SGB V). Cette assurance familiale non contributive du conjoint dépend, entre autres, du montant de son revenu total, qui ne peut régulièrement dépasser un septième de la valeur de référence mensuelle selon le § 18 SGB IV. En 2020, la valeur de référence mensuelle est de 3 010 euros dans les anciens États fédéraux et de 3 185 euros dans les nouveaux États fédéraux, ce qui donne une limite de 455 euros (= 3 185 euros / 7) et de 430 euros (= 3 010 euros / 7) respectivement. À partir de 2025, la valeur de référence sera déterminée de manière uniforme. L'assurance familiale s'applique naturellement aussi aux conjoints de même sexe et aux partenaires d'un partenariat enregistré. Ce règlement vise à alléger la charge des familles à faibles revenus (§ 10 SGB V, § 18 SGB IV).

L'assurance familiale des enfants mineurs du conjoint assuré à titre obligatoire survit à la séparation et au divorce et ne dépend pas du fait que les enfants vivent dans son ménage ou dans celui de l'autre conjoint. L'assurance familiale du conjoint n'est pas affectée par la séparation d'avec le conjoint assuré à titre obligatoire. Même si la séparation dure longtemps (par exemple dix ans), l'assurance familiale du conjoint reste illimitée jusqu'à ce que le divorce devienne définitif, c'est-à-dire même pendant la procédure de divorce en cours, qui dure souvent plus d'un an (voir égalisation des pensions). Pour le conjoint économiquement plus faible, assuré par la famille, qui est souvent exposé à des incertitudes économiques particulièrement graves à la suite de la séparation, il est particulièrement important que l'ancienne couverture d'assurance familiale non contributive continue d'exister pendant la période de séparation.

 

Que se passe-t-il avec l'assurance familiale après le divorce ?
Après la clôture de la procédure de divorce avec effet juridique, qui intervient généralement un mois après la signification du jugement de divorce avec l'expiration du délai de recours, l'assurance familiale prend fin automatiquement et est maintenue en tant qu'assurance maladie légale volontaire contributive. Pour que cet effet se produise, aucune déclaration correspondante à l'assurance maladie légale n'est requise. L'avantage est que la couverture d'assurance se poursuit sans interruption même si la personne concernée ne s'en est pas occupée (par exemple par ignorance) et même si aucune cotisation n'est payée pendant une longue période. L'inconvénient est que les primes sont encourues immédiatement, s'accumulent sur une plus longue période et peuvent ensuite atteindre un montant considérable. Par conséquent, il est certainement important de contacter rapidement l'assurance maladie légale en raison de la fixation du montant de la cotisation en fonction de la situation réelle des revenus, afin d'éviter une fixation excessive des cotisations en fonction des taux moyens. Dans l'assurance maladie légale volontaire, le montant des cotisations est déterminé non seulement par le revenu du travail, mais aussi, contrairement à l'assurance obligatoire, par d'autres revenus, par exemple le rendement d'un portefeuille d'actions ou le revenu du propriétaire d'un condominium. Dès que l'intéressé reçoit l'instruction du GKV concernant le passage à l'assurance maladie volontaire, il dispose d'un délai de deux semaines pour passer à une caisse d'assurance maladie ou à une assurance maladie privée, en apportant la preuve qu'il est toujours couvert par une assurance complète. Ce règlement vise à garantir que la protection dans l'assurance maladie se poursuive sans interruption. Le modèle précédent prévoyait la poursuite de l'assurance familiale pendant une période transitoire de six mois après que le divorce soit devenu définitif. À l'expiration de ce "délai de grâce", la couverture d'assurance a toutefois pris fin, ce qui a souvent entraîné des lacunes en matière d'assurance pour les personnes concernées, lacunes que le nouveau règlement doit combler.
 
Qu'est-ce qui s'applique au conjoint du fonctionnaire après une séparation et un divorce ?
Si l'un des conjoints est fonctionnaire, ses enfants et l'autre conjoint ont également droit à l'aide ètatique. Les cotisations de l'assurance maladie privée complémentaire sont nettement inférieures à celles des autres assurances maladie privées. Si rien ne change pour les enfants ici non plus, et s'ils restent éligibles à l'aide étatique, le droit à l'aide étatique de l'autre conjoint prend fin avec la force juridique du divorce - c'est-à-dire indépendamment de toute autre protection existante. Cela conduit directement au fait que les cotisations de l'assurance maladie privée qui existe à côté augmentent immédiatement et de manière substantielle. Il est particulièrement important de vérifier, dans un délai suffisant avant le divorce, comment procéder avec l'assurance maladie en cas de maladie et de s'informer de manière exhaustive sur les différentes offres afin de choisir à temps le modèle le plus avantageux. Si nécessaire, il y a la possibilité de revenir à l'assurance maladie légale.

 

Comment l'assurance maladie privée se poursuit-elle après une séparation ou un divorce ?
 
Si tous les membres de la famille ont une assurance maladie privée lorsqu'ils vivent ensemble, la séparation et le divorce n'ont aucun effet. Contrairement à l'assurance familiale dans l'assurance maladie obligatoire, dans l'assurance maladie privée, les cotisations pour chaque membre de la famille sont déjà encourues pendant la cohabitation.
Que puis-je faire après la séparation si je n'ai pas les moyens de payer moi-même les primes d'une assurance maladie privée ?
Après la séparation, le conjoint à charge peut demander que le conjoint économiquement le plus fort fournisse une pension alimentaire de séparation. Le montant de la créance alimentaire couvre tous les besoins et est basé sur les circonstances du mariage. Si l'assurance maladie privée existait déjà pendant la cohabitation, les cotisations appartiennent alors également aux besoins conjugaux, qui doivent être réclamés séparément pour la période postérieure à la séparation jusqu'à ce que le divorce devienne juridiquement effectif en tant que pension alimentaire de séparation et pour la période postérieure à celle-ci en tant que pension alimentaire post-conjugale. Outre les taux standard de la Table de Düsseldorf, le droit des enfants à une pension alimentaire s'étend également aux cotisations à une assurance maladie privée, qui doivent toutefois être déduites du revenu de la partie redevable de la pension alimentaire lors de la détermination de la pension alimentaire selon la Table de Düsseldorf (Directives sur le droit alimentaire des tribunaux régionaux supérieurs, n° 11.1 - à Berlin : Kammergericht).
 
S'il n'est pas certain que l'autre conjoint soit capable de fournir une pension alimentaire et/ou si les conjoints ne peuvent pas parvenir à un accord mutuel sur la fourniture d'une pension alimentaire dans le cadre de la séparation, il sera nécessaire que le conjoint économiquement le plus faible demande des prestations JobCenter conformément au SGB II (dites prestations Hartz IV) à titre de mesure de précaution après une séparation pour combler le vide, de sorte que les cotisations (dans le tarif de base) soient payées à partir de là. De cette manière, il est possible d'éviter l'accumulation d'arriérés de cotisations élevés dans les assurances maladie privées. L'expérience a montré que si un litige survient au sujet de la demande d'aliments, il peut s'écouler un certain temps avant que la question ne soit clarifiée devant le tribunal. Comme il peut s'avérer que les revenus de l'autre conjoint ne suffisent pas à couvrir la pension alimentaire, il est toujours conseillé de demander des prestations à l'agence pour l'emploi par mesure de précaution - au moins pour la période transitoire.

Rechtsanwalt Wolfgang Sattler, Fachanwalt für Familienrecht und Fachanwalt für Sozialrecht

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