Pytania i Odpowiedzi na temat skutków separacji i rozwodu dla ubezpieczenia zdrowotnego

W jaki sposób separacja i rozwód wpływają na ubezpieczenie zdrowotne członków rodziny?

Jednym z najpilniejszych pytań, jakie pojawiają się w czasie separacji, jest to, co dzieje się z ubezpieczeniem zdrowotnym.

Różne zasady mają zastosowanie do różnych systemów ubezpieczeń w zakresie ustawowych ubezpieczeń zdrowotnych, prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych i dodatków dla urzędników służby cywilnej.

Czy separacja ma już wpływ na objęcie ubezpieczeniem zdrowotnym małżonka ubezpieczonego z rodziną w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym?

Jeśli jeden z małżonków jest ubezpieczony obowiązkowo w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym, ochrona ubezpieczeniowa rozciąga się na małżonka i nieletnie dzieci ubezpieczonego w ramach ubezpieczenia rodzinnego (§ 10 SGB V). To nieskładkowe ubezpieczenie rodzinne małżonka zależy między innymi od wysokości jego łącznych dochodów, które nie mogą regularnie przekraczać jednej siódmej miesięcznej wartości referencyjnej zgodnie z § 18 SGB IV. W 2020 r. miesięczna wartość referencyjna wynosi 3 010 EUR w starych krajach związkowych i 3 185 EUR w nowych krajach związkowych, co daje limit w wysokości odpowiednio 455 EUR (= 3 185 EUR / 7) i 430 EUR (= 3 010 EUR / 7). Od 2025 r. wartość referencyjna będzie ustalana jednolicie. Ubezpieczenie rodzinne stosuje się oczywiście również do małżonków i partnerów tej samej płci w zarejestrowanym związku partnerskim. Rozporządzenie to ma na celu zmniejszenie obciążeń dla rodzin o niskich dochodach (§ 10 SGB V, § 18 SGB IV).

Ubezpieczenie rodzinne nieletnich dzieci małżonka ubezpieczonego obowiązkowo przeżywa separację i rozwód i nie zależy od tego, czy dzieci mieszkają w jego gospodarstwie domowym, czy w gospodarstwie domowym drugiego małżonka. Rozstanie z małżonkiem ubezpieczonym obowiązkowo nie ma wpływu na ubezpieczenie rodzinne małżonka. Nawet jeśli separacja trwa długo (np. dziesięć lat), ubezpieczenie rodzinne małżonka pozostaje nieograniczone do momentu, gdy rozwód stanie się prawomocny, tj. nawet podczas trwającego postępowania rozwodowego, które często trwa dłużej niż rok (patrz wyrównanie emerytur). Dla słabszego ekonomicznie, ubezpieczonego w rodzinie małżonka, który często narażony jest na szczególnie poważną niepewność ekonomiczną w wyniku separacji, szczególnie ważne jest, aby poprzednia nieskładkowa ochrona ubezpieczeniowa w rodzinie nadal istniała w okresie separacji.

 

Co się dzieje z ubezpieczeniem rodzinnym po rozwodzie?
Po zakończeniu postępowania rozwodowego ze skutkiem prawnym, co zazwyczaj następuje miesiąc po doręczeniu wyroku rozwodowego wraz z upływem okresu odwoławczego, ubezpieczenie rodzinne kończy się automatycznie i jest kontynuowane jako składkowe, dobrowolne, ustawowe ubezpieczenie zdrowotne. W tym celu nie jest wymagane żadne odpowiednie oświadczenie do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego. Zaletą jest to, że ochrona ubezpieczeniowa trwa nieprzerwanie, nawet jeśli dana osoba nie zajmowała się nią (np. z powodu niewiedzy) i nawet jeśli przez długi okres czasu nie płaci się żadnych składek. Wadą jest to, że składki są ponoszone natychmiast, które kumulują się w dłuższym okresie czasu, a następnie mogą osiągnąć znaczną kwotę. W związku z tym z pewnością ważne jest, aby wkrótce skontaktować się z ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym w celu ustalenia wysokości składki w zależności od rzeczywistej sytuacji dochodowej, aby uniknąć nadmiernego ustalania wysokości składki według średnich stawek. W dobrowolnym ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym o wysokości składek decydują nie tylko dochody z tytułu zatrudnienia, ale - inaczej niż w ubezpieczeniu obowiązkowym - także inne dochody, np. zysk z portfela akcji lub dochody od właściciela mieszkania. Po otrzymaniu pouczenia od GKV o przejściu na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne przysługuje okres dwóch tygodni na przejście do kasy chorych lub prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, w którym należy przedstawić dowód pełnej kontynuacji ubezpieczenia. Rozporządzenie to ma na celu zapewnienie nieprzerwanej ochrony w ubezpieczeniach zdrowotnych. Poprzedni model przewidywał kontynuację ubezpieczenia rodzinnego przez okres przejściowy sześciu miesięcy od momentu, gdy rozwód stał się ostateczny. Jednak po upływie tego "okresu karencji" ochrona ubezpieczeniowa wygasła, co często prowadziło do powstania luk w ubezpieczeniu osób poszkodowanych, które mają zostać zamknięte przez nowe rozporządzenie.
 
Co odnosi się do małżonka urzędnika po separacji i rozwodzie?
Jeśli jeden z małżonków jest urzędnikiem państwowym, to jego dzieci i drugi małżonek również mają prawo do zasiłku. Składki w dodatkowym prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym są znacznie niższe niż w innych przypadkach prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. O ile i tu nic się nie zmienia dla dzieci, które nadal kwalifikują się do zasiłku, o tyle prawo do zasiłku drugiego małżonka kończy się wraz z wejściem w życie rozwodu - tzn. niezależnie od tego, jaka inna ochrona istnieje. Prowadzi to bezpośrednio do tego, że składki w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym istniejące obok niego od razu znacznie wzrastają. Tutaj szczególnie ważne jest, aby sprawdzić, z odpowiednim wyprzedzeniem przed rozwodem, jak postępować z ubezpieczeniem zdrowotnym w przypadku choroby i wyczerpująco poinformować się o różnych ofertach, aby w porę wybrać najkorzystniejszy model. W razie potrzeby istnieje możliwość powrotu do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego.

 

W jaki sposób utrzymuje się prywatne ubezpieczenie zdrowotne po separacji i rozwodzie?
 
Jeśli wszyscy członkowie rodziny mają prywatne ubezpieczenie zdrowotne podczas wspólnego zamieszkania, separacja i rozwód nie mają żadnych skutków. W odróżnieniu od ubezpieczenia rodzinnego w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym, w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym każdy członek rodziny płaci już w czasie wspólnego zamieszkiwania.
Co mogę zrobić po separacji, jeśli nie stać mnie na opłacenie składek na prywatne ubezpieczenie zdrowotne?
Po separacji współmałżonek pozostający na utrzymaniu może zażądać, aby silniejszy ekonomicznie współmałżonek zapewnił utrzymanie separacji. Kwota roszczenia alimentacyjnego pokrywa wszystkie potrzeby i jest oparta na okolicznościach małżeństwa. Jeśli prywatne ubezpieczenie zdrowotne istniało już w trakcie wspólnego zamieszkiwania, składki należą wówczas również do potrzeb małżeńskich, które należy domagać się oddzielnie przez okres po separacji, aż do momentu, gdy rozwód stanie się prawnie skuteczny jako wsparcie separacyjne, a przez okres po nim jako wsparcie pozamałżeńskie dla małżonków. Oprócz standardowych stawek zawartych w tabeli z Düsseldorfu roszczenia alimentacyjne wobec dzieci obejmują również składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne, które jednak przy ustalaniu wysokości alimentów na podstawie tabeli z Düsseldorfu (wytyczne w sprawie prawa alimentacyjnego Wyższych Sądów Krajowych nr 11.1 - w Berlinie) należy odliczyć od dochodów strony zobowiązanej do wypłaty świadczeń alimentacyjnych: Kammergericht).
 
Jeśli nie ma pewności, czy drugi małżonek jest w stanie zapewnić świadczenia alimentacyjne i/lub małżonkowie nie mogą dojść do wzajemnego porozumienia w sprawie zapewnienia świadczeń alimentacyjnych w związku z separacją, konieczne będzie, aby słabszy ekonomicznie małżonek złożył wniosek o przyznanie świadczeń JobCenter zgodnie z SGB II (tzw. świadczeń Hartz IV) jako środka zapobiegawczego po separacji, aby wyrównać różnicę, tak aby składki (w taryfie podstawowej) były stamtąd opłacane. W ten sposób można uniknąć nagromadzenia wysokich zaległości w składkach w prywatnych ubezpieczeniach zdrowotnych. Doświadczenie pokazuje, że w przypadku powstania sporu dotyczącego roszczenia alimentacyjnego, może upłynąć trochę czasu, zanim sprawa zostanie wyjaśniona w sądzie. Ponieważ może się okazać, że dochody drugiego małżonka nie wystarczają na pokrycie alimentów, zawsze zaleca się ubieganie się o świadczenia z urzędu pracy jako środek zapobiegawczy - przynajmniej na okres przejściowy.

Rechtsanwalt Wolfgang Sattler, Fachanwalt für Familienrecht und Fachanwalt für Sozialrecht

copyright Stockfotos Pixabay