Preguntas y Respuestas sobre las consecuencias de la separación y el divorcio para el seguro médico

¿Cómo afectan la separación y el divorcio al seguro médico de los miembros de la familia?

Una de las cuestiones más apremiantes que surgen durante una separación es lo que sucede con la cobertura del seguro de salud.

Se aplican normas diferentes a los distintos regímenes de seguros para el seguro médico estatutario, el seguro médico privado y los subsidios para los funcionarios públicos.

¿Tiene ya la separación un efecto en la cobertura del seguro de salud del cónyuge asegurado de la familia en el seguro de salud estatutario?

Si uno de los cónyuges está asegurado obligatoriamente en el seguro de enfermedad obligatorio, la cobertura del seguro se extiende al cónyuge y a los hijos menores de edad del asegurado en el seguro familiar (§ 10 SGB V). Este seguro familiar no contributivo del cónyuge depende, entre otras cosas, de la cuantía de sus ingresos totales, que no pueden superar regularmente una séptima parte del valor de referencia mensual según el § 18 SGB IV. En 2020, el valor de referencia mensual es de 3.010 euros en los antiguos estados federales y de 3.185 euros en los nuevos estados federales, lo que resulta en un límite de 455 (= 3.185 / 7) y 430 (= 3.010 / 7) respectivamente. A partir de 2025, el valor de referencia se determinará de manera uniforme. El seguro familiar naturalmente también se aplica a los cónyuges y parejas del mismo sexo en una unión registrada. Este reglamento tiene por objeto aliviar la carga de las familias de bajos ingresos (§ 10 SGB V, § 18 SGB IV).

El seguro familiar de los hijos menores del cónyuge asegurado obligatoriamente sobrevive a la separación y al divorcio y no depende de si los hijos viven en su casa o en la del otro cónyuge. El seguro familiar del cónyuge no se ve afectado por la separación del cónyuge asegurado obligatoriamente. Incluso si la separación dura mucho tiempo (por ejemplo, diez años), el seguro familiar del cónyuge sigue siendo ilimitado hasta que el divorcio sea definitivo, es decir, incluso durante el proceso de divorcio en curso, que suele durar más de un año (véase la equiparación de pensiones). Para el cónyuge económicamente más débil, asegurado por la familia, que suele estar expuesto a incertidumbres económicas especialmente graves como resultado de la separación, es de particular importancia que la anterior cobertura de seguro familiar no contributivo siga existiendo durante el período de separación.

 

¿Qué pasa con el seguro familiar después del divorcio?
Una vez concluido el procedimiento de divorcio con efectos jurídicos, lo que suele ocurrir un mes después de la notificación de la sentencia de divorcio con la expiración del período de apelación, el seguro familiar finaliza automáticamente y se continúa como seguro médico estatutario voluntario y contributivo. Para que esto ocurra, no se requiere la declaración correspondiente al seguro médico estatutario. La ventaja es que la cobertura del seguro continúa sin interrupción, incluso si la persona interesada no se ha ocupado de ello (por ejemplo, por ignorancia) e incluso si no se pagan contribuciones durante un largo período de tiempo. La desventaja es que las primas se contraen inmediatamente, que se acumulan durante un período más largo de tiempo y pueden alcanzar luego una cantidad considerable. Por lo tanto, es ciertamente importante ponerse en contacto pronto con el seguro médico estatutario debido a la fijación de la cantidad de la contribución según la situación real de los ingresos, a fin de evitar una fijación excesiva de las contribuciones según las tasas medias. En el seguro médico estatutario voluntario, el monto de las contribuciones está determinado no sólo por los ingresos del empleo, sino, a diferencia del seguro obligatorio, también por otros ingresos, por ejemplo, el rendimiento de una cartera de acciones o los ingresos del propietario de un condominio. Tan pronto como el interesado reciba la instrucción de la GKV sobre el cambio a un seguro médico voluntario, hay un período de dos semanas en el que puede cambiar a una compañía de seguros médicos o a un seguro médico privado, en el que se debe presentar la prueba de la completa continuidad de la cobertura del seguro. Esta reglamentación tiene por objeto garantizar que la protección en el seguro médico continúe sin interrupción. El modelo anterior preveía la continuación del seguro familiar durante un período transitorio de seis meses después de que el divorcio fuera definitivo. Sin embargo, al expirar este "período de gracia", la cobertura del seguro terminó, lo que a menudo dio lugar a lagunas en el seguro de las personas afectadas, que deben ser cerradas por la nueva reglamentación.
 
¿Qué se aplica al cónyuge del funcionario después de la separación y el divorcio?
Si uno de los cónyuges es funcionario, sus hijos y el otro cónyuge también tienen derecho a la asistencia. Las contribuciones del seguro médico privado complementario son considerablemente inferiores a las de los demás casos de seguro médico privado. Aunque aquí tampoco cambia nada para los niños y éstos siguen teniendo derecho a la asistencia, el derecho a la asistencia del otro cónyuge termina con la fuerza legal del divorcio, es decir, independientemente de qué otra protección exista. Esto lleva directamente al hecho de que las contribuciones en el seguro médico privado que existe al lado de él aumentan inmediatamente de forma sustancial. Aquí es particularmente importante comprobar, con suficiente tiempo antes del divorcio, cómo proceder con el seguro de salud en caso de enfermedad e informarse exhaustivamente sobre las diferentes ofertas para elegir el modelo más ventajoso a tiempo. Si es necesario, existe la posibilidad de volver al seguro médico estatutario.

 

¿Cómo continúa el seguro médico privado después de la separación y el divorcio?
 
Si todos los miembros de la familia tienen un seguro médico privado mientras viven juntos, la separación y el divorcio no tienen ningún efecto. A diferencia del seguro familiar en el seguro médico estatutario, en el seguro médico privado las contribuciones de cada miembro de la familia ya se realizan durante la convivencia.
¿Qué puedo hacer después de la separación si no puedo pagar yo mismo las primas del seguro médico privado?
Después de la separación, el cónyuge a cargo puede solicitar que el cónyuge económicamente más fuerte se encargue de la manutención de la separación. El monto de la pensión alimenticia cubre todas las necesidades y se basa en las circunstancias del matrimonio. Si el seguro médico privado ya existía durante la cohabitación, las contribuciones también pertenecen a las necesidades matrimoniales, que deben reclamarse por separado durante el tiempo posterior a la separación hasta que el divorcio surta efectos legales como apoyo a la separación y durante el tiempo posterior como apoyo al cónyuge después del matrimonio. Además de las tasas estándar de la Tabla de Düsseldorf, el derecho de los niños a recibir alimentos se extiende también a las contribuciones al seguro médico privado, que sin embargo deben deducirse de los ingresos de la parte responsable del pago de la pensión alimenticia al determinar la tabla de alimentos de acuerdo con la Tabla de Düsseldorf (Directrices sobre el derecho de alimentos de los Tribunales Regionales Superiores, nº 11.1 - en Berlín: Kammergericht).
 
Si no se sabe con certeza si el otro cónyuge es capaz de proporcionar la manutención y/o los cónyuges no pueden llegar a un acuerdo mutuo sobre la provisión de la manutención en relación con la separación, será necesario que el cónyuge económicamente más débil solicite las prestaciones del JobCenter de conformidad con el SGB II (las llamadas prestaciones Hartz IV) como medida de precaución después de una separación para salvar la brecha, de modo que las contribuciones (en la tarifa básica) se paguen a partir de ahí. De esta manera, puede evitarse una acumulación de altos atrasos en las contribuciones al seguro médico privado. La experiencia ha demostrado que si surge una controversia sobre la reclamación de alimentos, puede pasar algún tiempo antes de que el asunto se aclare en los tribunales. Como puede resultar que los ingresos del otro cónyuge no sean suficientes para cubrir la manutención, siempre es aconsejable solicitar prestaciones al JobCenter como medida de precaución, al menos durante el período de transición.

Rechtsanwalt Wolfgang Sattler, Fachanwalt für Familienrecht und Fachanwalt für Sozialrecht

copyright Stockfotos Pixabay