Domande e Risposte sulle conseguenze della separazione e del divorzio per l'assicurazione malattia

In che modo la separazione e il divorzio incidono sull'assicurazione malattia dei familiari?

Una delle domande più pressanti che sorgono durante una separazione è cosa succede alla copertura assicurativa sanitaria.

Per i diversi regimi assicurativi per l'assicurazione sanitaria pubblica, l'assicurazione sanitaria privata e le indennità per i dipendenti pubblici valgono regole diverse.

La separazione ha già un effetto sulla copertura assicurativa del coniuge assicurato di famiglia nell'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie?

Se un coniuge è assicurato obbligatoriamente nell'assicurazione sanitaria pubblica, la copertura assicurativa si estende al coniuge e ai figli minori dell'assicurato nell'assicurazione familiare (§ 10 SGB V). Questa assicurazione familiare non contributiva del coniuge dipende, tra l'altro, dall'importo del suo reddito complessivo, che non può superare regolarmente un settimo del valore di riferimento mensile ai sensi del § 18 SGB IV. Nel 2020 il valore di riferimento mensile è di 3.010 euro nei vecchi Länder federali e di 3.185 euro nei nuovi Länder, con un limite rispettivamente di 455 euro (= 3.185 / 7) e 430 euro (= 3.010 / 7). A partire dal 2025, il valore di riferimento sarà determinato in modo uniforme. L'assicurazione familiare vale naturalmente anche per i coniugi e i partner dello stesso sesso in unione domestica registrata. Questo regolamento mira ad alleggerire l'onere per le famiglie a basso reddito (§ 10 SGB V, § 18 SGB IV).

L'assicurazione familiare dei figli minori del coniuge assicurato obbligatoriamente sopravvive alla separazione e al divorzio e non dipende dal fatto che i figli vivano nella sua abitazione o in quella dell'altro coniuge. L'assicurazione familiare del coniuge non è influenzata dalla separazione dal coniuge assicurato obbligatoriamente. Anche se la separazione dura a lungo (p.es. dieci anni), l'assicurazione familiare del coniuge rimane illimitata fino al momento in cui il divorzio diventa definitivo, cioè anche durante la procedura di divorzio in corso, che spesso dura più di un anno (vedi perequazione della pensione). Per il coniuge economicamente più debole, assicurato dalla famiglia, spesso esposto a incertezze economiche particolarmente gravi a causa della separazione, è particolarmente importante che la precedente copertura assicurativa familiare non contributiva continui a sussistere durante il periodo della separazione.

 

Cosa succede con l'assicurazione familiare dopo il divorzio?
Dopo la conclusione della procedura di divorzio con effetti giuridici, che di solito avviene un mese dopo la notifica della sentenza di divorzio con la scadenza del termine di ricorso, l'assicurazione familiare termina automaticamente e viene mantenuta come assicurazione sanitaria volontaria volontaria contributiva. Affinché ciò avvenga, non è necessaria una corrispondente dichiarazione all'assicurazione sanitaria pubblica. Il vantaggio è che la copertura assicurativa continua senza interruzioni anche se la persona interessata non se ne è occupata (ad es. per ignoranza) e anche se non vengono versati contributi per un lungo periodo di tempo. Lo svantaggio è che i premi vengono sostenuti immediatamente, che si accumulano su un periodo di tempo più lungo e possono poi raggiungere un importo considerevole. Pertanto, è certamente importante contattare al più presto l'assicurazione sanitaria pubblica a causa della fissazione dell'importo dei contributi in funzione della situazione reale del reddito, per evitare una fissazione eccessiva dei contributi secondo le aliquote medie. Nell'assicurazione sanitaria pubblica volontaria, l'importo dei contributi non è determinato solo dal reddito da lavoro dipendente, ma, a differenza di quanto avviene nell'assicurazione obbligatoria, anche da altri redditi, ad esempio il rendimento di un portafoglio azionario o il reddito del proprietario di un condominio. Non appena l'interessato riceve l'istruzione dalla GKV in merito al passaggio all'assicurazione sanitaria volontaria, esiste un termine di due settimane entro il quale può passare a un'assicurazione sanitaria o a un'assicurazione sanitaria privata, entro il quale deve essere fornita la prova della completa prosecuzione della copertura assicurativa. Questo regolamento mira a garantire che la protezione nell'assicurazione malattia continui senza interruzioni. Il modello precedente prevedeva la prosecuzione dell'assicurazione familiare per un periodo transitorio di sei mesi dopo il divorzio divenuto definitivo. Alla scadenza di questo "periodo di grazia", tuttavia, la copertura assicurativa è terminata, il che ha portato spesso a lacune assicurative per le persone interessate, che devono essere colmate dalla nuova regolamentazione.
 
Cosa vale per il coniuge del funzionario dopo la separazione e il divorzio?
Se uno dei coniugi è un funzionario, anche i suoi figli e l'altro coniuge hanno diritto all'assistenza. I contributi nell'assicurazione sanitaria privata integrativa sono notevolmente inferiori rispetto agli altri casi di assicurazione sanitaria privata. Anche in questo caso non cambia nulla per i figli, che rimangono ammissibili all'assistenza, ma il diritto all'assistenza dell'altro coniuge termina con la forza legale del divorzio, ossia indipendentemente da altre forme di protezione. Ciò porta direttamente al fatto che i contributi nell'assicurazione sanitaria privata esistente accanto ad essa aumentano immediatamente in modo sostanziale. In questo caso è particolarmente importante verificare, con un sufficiente lasso di tempo prima del divorzio, come procedere con l'assicurazione sanitaria in caso di malattia e informarsi in modo esauriente sulle diverse offerte per poter scegliere per tempo il modello più vantaggioso. Se necessario, c'è la possibilità di tornare all'assicurazione sanitaria pubblica.

 

Come prosegue l'assicurazione sanitaria privata dopo la separazione e il divorzio?
 
Se tutti i membri della famiglia hanno un'assicurazione sanitaria privata durante la convivenza, la separazione e il divorzio non hanno alcun effetto. A differenza dell'assicurazione familiare nell'assicurazione sanitaria pubblica, nell'assicurazione sanitaria privata i contributi per ogni singolo membro della famiglia vengono già versati durante la convivenza.
Cosa posso fare dopo la separazione se non posso permettermi i premi dell'assicurazione sanitaria privata?
Dopo la separazione, il coniuge a carico può chiedere al coniuge economicamente più forte di provvedere al mantenimento della separazione. L'importo del credito alimentare copre tutte le esigenze e si basa sulle circostanze del matrimonio. Se l'assicurazione sanitaria privata esisteva già durante la convivenza, i contributi appartengono anche alle esigenze coniugali, che devono essere rivendicate separatamente per il periodo successivo alla separazione fino al momento in cui il divorzio diventa legalmente effettivo come sostegno alla separazione e per il periodo successivo come sostegno al coniuge dopo il matrimonio. Oltre alle tariffe standard della Tavola di Düsseldorf, il diritto agli alimenti dei figli si estende anche ai contributi all'assicurazione sanitaria privata, che devono però essere detratti dal reddito del soggetto tenuto a pagare gli alimenti per la determinazione degli alimenti secondo la Tavola di Düsseldorf (Direttive sulla legge sugli alimenti dei tribunali regionali superiori, n. 11.1 - a Berlino): Kammergericht).
 
Se non è certo che l'altro coniuge sia in grado di provvedere al mantenimento e/o che i coniugi non riescano a raggiungere un accordo reciproco sulla fornitura di alimenti in relazione alla separazione, sarà necessario che il coniuge economicamente più debole richieda le prestazioni JobCenter ai sensi del SGB II (cosiddette prestazioni Hartz IV) come misura precauzionale dopo una separazione per colmare il divario, in modo che i contributi (nella tariffa di base) vengano pagati da lì. In questo modo si può evitare l'accumulo di elevati arretrati nei contributi dell'assicurazione sanitaria privata. L'esperienza ha dimostrato che, in caso di controversia sulla richiesta di alimenti, può essere necessario un certo tempo prima che la questione venga chiarita in tribunale. Poiché può risultare che il reddito dell'altro coniuge non sia sufficiente a coprire il mantenimento, è sempre consigliabile richiedere le prestazioni del JobCenter a titolo precauzionale - almeno per il periodo transitorio.

Rechtsanwalt Wolfgang Sattler, Fachanwalt für Familienrecht und Fachanwalt für Sozialrecht

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